警惕：直销行业中运用的信用卡透支陷阱

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警惕
直销中的信用卡透支陷阱

文/徐静

　　2007年6月，一位自称是上海华源最大的系统（中国文博营销）领导人的宋文博先生，通过网络聊天软件QQ找到笔者。在聊天过程中，宋先生突然告诉笔者，他可以给笔者办理信用卡。随后宋先生向笔者认真介绍了他办信用卡的必要条件。
　　下面是笔者与宋文博先生围绕信用卡展开的部分谈话记录:
　　笔者:我要信用卡没有意义呀。
　　宋文博:怎么这样说呢？买机票、买东西都可以用啊，消费还有积分。再说是先花银行的钱办自己明天的事情，怎么能说没有用呢？
　　笔者:是吗?那我怎么才能办呢?一次可以透支多少?
　　宋文博:我们现在是这样的，做我们的会员买2070元，我们给办2家银行的信用卡；买4016元产品，我们给办3家银行的卡；买8280元产品，我们给办4家银行的卡，除给产品外，正常进网络，等下我把制度发给你看看。
　　一张卡可以透支1万左右，用卡三个月后额度就可以升一倍。
　　办卡是我们系统搞的。2070元的40天下卡，4140元的30天下卡，8280元的20天下卡。
　　笔者:现在办信用卡没有担保吗?
　　宋文博:是公司担保。没有担保是很难办下来的。
　　笔者:哪个公司担保呀？是华源公司吗？
　　宋文博:是啊。银行看我们公司的实力大才与我们合作的啊。
　　笔者:那为什么说购货办信用卡是你们系统搞的呢？
　　宋文博:公司别的团队不允许给办卡，就我系统才可以。
　　笔者:那公司不是不公平了吗？
　　宋文博:这个是我的能力问题啊。如果都给办就变成我们是用银行的钱来开发市场了啊。所以现在就是我的系统的人，我们可以说是帮助提供活动经费，明白吗？
　　笔者:给经销商提供活动经费吗？
　　宋文博:是的。许多人做网络都没有钱了，所以我现在无论做什么公司的人，我谈10个10人买单。许多自己做生意的小老板，他们原来无论对什么销是很反对的，现在与他们谈，他们都少经费运转，一谈卡他们都投入。
　　笔者:如果透支不还公司会赔偿吗？公司还有第二担保人吗？
　　宋文博:这个是个人的问题，银行会处理的。公司就是介绍对象，生不生孩子，离不离婚与公司是没有关系的。
　　笔者:华源真的给担保吗？你确定吗？有复印的文件可以给我传过来看看吗？
　　宋文博:这个是公司给我默认的，是不可以公开的。公司给做名片和盖章给银行，银行给公司打电话核实材料，公司接线的证明办卡人是公司的员工就可以了。我这里保证给办，不下卡我们可以退款。你来上海，我让银行的人亲自给你填表，你不下卡不走不就相信了吗？

　　销售产品搭售信用卡的目的
　　随着直销难民的大量产生，很多人已经没钱投单，没钱参与运作。宋文博这些人正是看到了这个现象，就以在一家或者多家银行办理信用卡为诱饵，拉难民们办理信用卡透支购买公司产品，落单和参与运作。
　　他们名义上是帮助直销人解决投单运作的经费问题，但他们的真实目的实际上是通过搭售信用卡，快速启动市场和“圈钱”。而且国内目前掌控大量直销人的所谓的系统，几乎都不是公司实体，因此他们也不具有承担法律责任的能力。

　　搭售信用卡，诱导恶意透支，破坏金融市场，已构成犯罪
　　据笔者了解，上海华源事实上是一家名义上从事直销，事实上进行多层次计酬的公司。如果宋文博所述是事实，那么上海华源公司仅为他一个团队的“直销产品”买单人提供名片和加盖公司章并通过电话给予证实，那么其行为本身就是一种欺诈，因为“直销员”和“直销公司”并未形成任何劳动关系，仅是一种松散的合作。如果这些人形成集体恶意透支，无法到期归还，华源公司必定承担法律上的连带责任。
　　文博营销系统推出信用卡搭售产品计划，目的很明确，就是鼓动没有资金的人办理多家银行信用卡，进行恶意透支，参与“直销”。他们宣扬的是，办理多家银行信用卡，可以用这家银行的透支款还另外一家银行的。并宣传通过透支信用卡进行“直销”运作，三个月收入2万变4万，4万变8万，这种依靠多层倍增理论诱导恶意透支，后果非常严重。
　　因为直销无法有稳定的收入，而且直销本身前期运作投入成本很高，而回报短期看不到，这些人被鼓动和诱导进行恶意透支，一旦几个月后没有达到理想收入，无法还款，那么就意味着将自己推向危险的境地。所谓的系统和领导人告诉这些直销人的都是想象的收入，而真正能达到的人寥寥无几。这种在直销人中复制搭售信用卡（这些人本身没有稳定的收入和经济实力，不具备偿还能力），集体进行信用卡恶意透支，最终无法偿还，会造成严重的扰乱金融秩序，引发牢狱之灾，把很多本身就已经生活在社会底层的直销“难民”推向万劫不复的境地。
　　我国刑法一百九十六条第一款、第二款规定，信用卡诈骗罪，就是指以非法占有为目的，利用伪造或者作废的信用卡，或者冒用他人信用卡，或者恶意透支，数额较大的行为。这种诈骗罪，主观上我们把它叫目的犯，就是行为人是直接故意地犯罪，有目的地诈骗他人的钱财，或者国家的钱财，或者银行的钱财。
　　文博营销系统的信用卡搭售行为，已经涵盖了信用卡诈骗法定的四种行为之一:恶意透支，并且数额较大。对于数额较大的标准，最高人民法院有一个司法解释，就是5000元以上，如果不到5000元的，这种行为作为治安管理处罚，或者劳动教育，或者其他处理。5000元以上就构成犯罪，将依据刑法判决。
因此，对于广大被信用卡搭售迷惑双眼的人们，不要再盲目游走在“传销”和“信用卡”犯罪的边缘。同时要告诫那些利用信用卡进行“传销”或者诱导他人进行传销的组织和公司，也必将为对银行出具不真实的证明而负连带责任。